一、利息计算在我法律中的规定
利息的计算在我国相关法律中规定体现在以下几个方面:
1.自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。
2.个人借款约定的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过年利率24%,超过部分不受法律保护,未超过的部分属于合法利息。
3.出借人不得将利息计入本金谋取高利。
4.借款人提前偿还借款的,除当事人另有约定的以外,应当按照实际借款的期间计算利息。
5.借款双方因利率发生争议,如果约定不明,又不能证明的,可以比照银行同类贷款利率计息。
法制网提醒您:在接待过程中难免会有利息计算的规定,需要注意借贷平台的合法性和借贷合同有无漏洞。建议借贷还是去银行办理为妥。
二、利息计算和本金偿还方式
1.递减式还款抵押贷款。这是指先固定每个还款期所需偿还的本金,然后以日息计算每期应付的利息。例如在第二个还款期时,从总贷款额中扣除已还的本金,以此作基数来计算本期应付的利息。因此,贷款人应付本息逐期相继减少。
2.渐进式房屋抵押贷款。这种贷款是在偿还期根据借贷人的收益水平规定合理的、不等的偿还额,或每次还款额相同但还款的时间间隔逐渐变小。计算每分段还款期的还款增加幅度可由借贷双方协商确定。
3.重新协议利率抵押贷款或滚动抵押贷款。这是指抵押贷款在还款期限内每隔3年、4年或5年,允许双方重新协议抵押利率。有些金融机构将这种抵押形式与渐进式抵押贷款相结合加以运用,吸取二者各自的优点。
三、利息计算的基本常识
人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息:
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:
利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:
计息期为整年(月)的,计息公式为:
1.利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:
2.利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:
3.利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
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